우대금리의 함정 — 광고 최저금리에 속지 않는 법

광고 최저 연 O%는 왜 내 금리가 아닐까

대출 광고에 크게 적힌 최저 연 3%대는 대부분 최상위 신용자가 모든 우대 조건을 충족했을 때의 금리입니다. 실제 내 금리는 신용점수, 소득, 우대 조건 충족 여부에 따라 그보다 높게 정해지는 경우가 많습니다. 광고 숫자를 내 금리로 착각하면 상환 계획이 어긋날 수 있습니다.

그래서 중요한 건 광고가 아니라 금리 비교 방법대로 내 조건으로 조회한 실제 금리입니다.

우대금리는 어떻게 구성되나

대출금리는 보통 기준금리 더하기 가산금리 빼기 우대금리로 정해집니다. 여기서 우대금리는 특정 조건을 충족하면 깎아 주는 금리인데, 조건을 유지하지 못하면 그만큼 금리가 다시 올라갑니다.

• 급여이체 실적
• 카드 사용 실적(월 일정 금액 이상)
• 자동이체(공과금·통신비 등) 등록
• 예·적금 등 거래 실적

함정은 유지 조건에 있다

우대금리를 받아도 조건을 계속 충족해야 그 금리가 유지됩니다. 예를 들어 카드 실적으로 금리를 우대받았는데 그달 실적을 못 채우면 금리가 다시 오를 수 있습니다. 우대를 위해 필요 없는 카드 소비를 늘리면 오히려 손해입니다.

• 이직·퇴사로 급여이체가 끊기면 우대가 사라질 수 있습니다.
• 카드 실적을 맞추려 불필요한 소비를 하면 배보다 배꼽입니다.
• 자동이체를 해지하면 우대 조건이 깨질 수 있습니다.

실제 부담을 계산해 보기

우대를 다 받은 금리와, 우대가 빠졌을 때의 금리 두 가지로 월 상환액을 계산해 보세요. 우대가 빠져도 감당 가능한지가 진짜 기준입니다.

• 우대 포함 금리와 미포함 금리를 모두 확인하세요.
• 두 경우의 월 상환액을 대출 이자 계산법으로 계산하세요.
• 우대 없이도 감당 가능한 금리를 기준으로 결정하세요.

이벤트·스팟 금리 주의

이번 달 한정 특별금리 같은 이벤트성 금리는 기간이 지나면 사라질 수 있습니다. 짧은 기간의 낮은 금리에 끌려 장기 대출을 결정하기보다, 평상시 적용되는 금리를 기준으로 판단하세요.

광고에서 이런 표현은 걸러라

• 누구나, 무조건, 최저금리 보장 같은 단정 표현
• 우대 조건을 작은 글씨로 숨긴 채 최저금리만 강조
• 실제 금리 대신 이벤트 금리만 부각

대출 광고 문구를 읽는 법은 대출 광고 문구 확인법에서 더 다룹니다.

고금리로 이어지지 않으려면

우대 조건을 못 채워 금리가 계속 오르면 부담이 커지고, 급하면 더 높은 금리 상품으로 옮겨 가는 악순환에 빠질 수 있습니다. 이런 위험은 고금리 대출 주의사항에서 정리했습니다. 금리 유형 선택은 고정금리와 변동금리 고르기도 함께 참고하세요.

우대금리, 이렇게 확인하고 계약하세요

우대금리에 휘둘리지 않으려면 계약 전에 몇 가지를 명확히 확인하는 것이 좋습니다. 담당자에게 물어보고 계약서에서 직접 확인하세요.

• 우대 항목별로 금리가 얼마씩 깎이는지, 총 우대 폭이 얼마인지
• 각 우대 조건을 못 채우면 금리가 어떻게 바뀌는지
• 우대 조건의 유지 기간과 재평가 시점
• 우대를 빼고도 감당 가능한 금리인지

이 네 가지만 확인해도 광고 금리와 실제 금리의 간극에서 오는 실수를 크게 줄일 수 있습니다.

정리

광고의 최저금리는 가능성일 뿐 내 금리가 아닙니다. 우대금리는 유지 조건까지 따져야 하고, 우대가 빠져도 감당 가능한 금리를 기준으로 결정해야 안전합니다. 결국 광고 숫자보다 내 조건으로 조회한 실제 금리와 총비용이 진짜 판단 기준입니다.